英格兰银行将利率下调至4.75%——这对你的抵押贷款和储蓄意味着什么

英国央行（Bank of England）今年第二次降息。

基准利率已从5%降至4.75%，这对过去两年抵押贷款成本急剧上升的数百万房主来说是个好消息。但也不全是好消息——降息通常意味着储蓄率会下降。

基本利率影响银行向你收取的贷款费用，以及你的储蓄回报。基准利率在2023年8月达到5.25%的最高点，并一直保持在这一水平，直到2024年8月降至5%。英格兰银行在9月份的会议上将基准利率维持在5%。

经济学家此前普遍预测，在通货膨胀率跌破英国央行1.7%的目标后，利率今天将再次下调至4.75%。英格兰银行一直在提高利率以降低通货膨胀，其理论是，如果人们有更少的钱可以花，这将降低对商品的需求，降低价格。

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它如何影响你的抵押贷款

这完全取决于你的抵押贷款类型。那些跟踪抵押贷款的人会看到他们的还款将下降，因为这些类型的交易与基本利率一致。tottallymoney和Moneycomms的研究显示，在英国，追踪式抵押贷款的贷款价值比为75%的房主平均每月的抵押贷款金额将减少32英镑。

但重要的是要记住，这些家庭的抵押贷款成本在过去几年里大幅上升，此前英国央行（Bank of England）加息。如果你有一个标准可变利率（SVR）抵押贷款，那么你的交易可以随时改变你的贷款人决定，尽管这些往往大致与基本利率一致。

一旦你当前的抵押贷款交易结束，你通常会被转移到你现有贷款人的SVR。超过120万人拥有跟踪器或SVR抵押贷款。如果你有一个固定利率的抵押贷款，你的付款今天不会改变，因为你已经同意在一段时间内每月支付固定金额。

然而，当你需要再抵押贷款时，你可能会发现你的新交易比你目前的抵押贷款更昂贵。根据英国金融（UK Finance）的数据，今年下半年将有大约70万笔固定利率交易结束。这是值得比较的价格，以确保你得到最好的交易。

抵押贷款咨询局副首席执行官本•汤普森表示：“继预算出台后多舛的一周左右之后，又一次降息正开始向借款人倾斜。”我们可能会看到掉期利率以及抵押贷款利率随之下降，这取决于预算和美国大选结果出炉后市场的进一步稳定。

“我们的数据显示，利率下降已经影响了借款人的偏好。上个月，超过一半（54%）的借款人选择了五年期固定利率，与去年同期相比增长了11%，这清楚地表明了客户心态的变化。在预算和美国大选结果尘埃落定之后，再来看看这个问题将会很有趣。”

它对信用卡和贷款有何影响

如果你的信用卡特别与基本利率挂钩，那么当利率上升或下降时，你偿还的利息会受到影响。检查你的条款和条件，看看这是否适用于你。如果你的信用卡利率发生变化，你应该提前30天收到贷款人的通知。

信用卡利率通常是可变的，这意味着它们无论如何都会随着时间的推移而变化。你还会发现，如果你换了一张新卡，现在的利率比第一次加息前要贵。根据Moneyfacts的数据，10月份信用卡消费的平均年利率为35.4%。

Quilter的理财规划师霍利•汤姆林森（Holly Tomlinson）表示：“较低的利率可能导致信用卡的年利率（apr）降低，从而降低持有余额的成本。”然而，重要的是要注意信用卡利率受到各种因素的影响，并不是所有的贷款人都能把降息的全部好处传递出去。持卡人应监察自己的帐户，并考虑在可能的情况下，以更优惠的条件转帐。”

个人贷款和汽车贷款的利率通常是固定的，但再次，与你的贷款人核实绝对确定。与去年相比，新贷款的利率也有所上升。Moneyfacts表示，借贷7500英镑的人的平均贷款利率为8.7%。

它如何影响你的储蓄

既然基础利率再次下调，储蓄率很可能会下降——所以现在就去看看最划算的交易吧。现金isa目前的利率高于易取账户，最好的利率是5.17%。个人储蓄账户可以保护你的储蓄利息免于纳税，但每个纳税年度你只能存下2万英镑。

目前利率最高的易取账户是奇普银行的，它支付5%的利息——不过，你一年只允许提款三次。最好的通知帐户是Oxbury，它支付5.15%，通知期为90天。对于那些可以把钱存起来的人，Atom Bank提供6个月5%或1年4.8%的利率。

普通储蓄账户的利率最高，但通常每个月只允许存入少量存款，有些账户还限制了取款的次数。公国建房协会六个月支付8%的固定利率，但你每个月最多只能存200英镑。

Bestinvest by Evelyn Partners的个人理财分析师爱丽丝•海恩（Alice Haine）表示：“对于储户来说，降息并不是什么好事，近几个月来，通胀趋缓与仍处于高位的利率相互碰撞，为更多账户带来了实际回报。那些想要保持回报的人必须迅速行动，在利率仍然较高的情况下锁定尽可能好的交易。

这对那些把钱存在活期账户或回报微薄的旧储蓄账户上的人来说尤其重要。随着超过5%的储蓄率越来越少，那些有闲钱的人应该现在就采取行动，以确保丰厚的回报，特别是考虑到通货膨胀因素，任何不努力工作的钱都会随着时间的推移而贬值。”

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